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招行携手华为,全面试水开放银行模式

7月24日,招行携手华为钱包,全面升级零钱账户,并重磅推出“零钱卡”,为用户提供智慧、便捷、高效的银行电子账户和“零钱”服务,实现全景支付与零钱理财的深度结合,全面满足用户的使用需求。

据悉,零钱业务是招行联合华为钱包提供的银行电子账户服务,依托于银行Ⅱ、Ⅲ类账户功能,可支持实时存取、消费支付、签约活期理财产品等多方面金融能力。同时,零钱账户还可生成电子“零钱卡”,实现了从无卡支付到闪电支付的转变,让用户一部手机就能实现“支付+理财”的金融需求。

作为华为钱包的合作银行,招行近年来一直是国内开放银行的探索者。继打造“一网通”开放用户体系、招商银行App小程序平台之后,此次与华为钱包的合作也被业界视为招行探索“金融服务走出去”的最新尝试。

全景支付 提供智慧便捷的支付体验

为促进II、III类账户开户及应用,央行于2018年初下发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知(银发〔2018〕16号)》,旨在推动完善个人银行账户分类管理制度,鼓励II、III类账户的开户。

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本次上线的华为钱包零钱业务,正是依托于成熟的II、III类银行账户功能,聚焦于用户在线上线下全场景的使用体验。招行与华为钱包展开合作后,用户通过华为钱包即可实现零钱账户开通和使用,且整个使用过程零手续费。据悉,目前,华为钱包支付场景不仅覆盖100多家线上商户,还覆盖了线下1000多万户商户及1600 多万台闪付 POS终端,并支持10多个城市地铁手机闪付过闸以及600多个地区的公交使用银联二维码乘车。通过招行与华为钱包的强强联手与资源共享,为用户提供智慧便捷的全景支付体验。

不仅如此,零钱账户还可以生成“零钱卡”,将支付功能与“零钱卡”有机结合,用户可以通过“零钱卡”轻松实现线下NFC闪付和二维码支付,实现从无卡支付到挥手支付的转变,用户体验再上新台阶。

零钱理财 实现银行服务与手机生态场景深度融合

零钱业务旨在摒弃繁琐的选择与操作,降低使用门槛,提升用户体验。在升级全景支付体验的同时,招行还高度关注用户对于零钱理财的金融需求,在保障用户资金安全的同时,为其提供零钱理财服务,打造“一手支付、一手理财”的全新体验。

近年来,国民理财意识逐渐觉醒,银行理财业务在政策鼓励下飞速发展。去年9月28日,银保监会发布资管新规,将公募理财产品的投资门槛由此前的不低于5万元大幅下降到不低于1万元,开启了万元理财新时代。此后,备受各界关注的商业银行“理财子公司”陆续亮相,进一步推动商业银行理财市场的发展壮大。而与此同时,此前占据余额理财半壁江山的“宝宝类”互联网金融产品的收益率已从早期的6%下降至目前的2.25%左右。

面对用户需求的上升和“宝宝类”产品收益率的走低,招行与华为钱包顺势而上,合作推出“零钱卡”,聚焦用户的理财需求,在满足全景支付的同时,亦可实现零钱理财。招行相关负责人表示,双方此次合作,旨在以线上开户和使用零钱卡为起点,为用户优选风险较低、收益稳健、灵活支配的金融产品,让用户的点滴资金物尽其用,“会花更会赚”。

自建生态+金融服务走出去 探索开放银行新举措

对于用户来说,此次合作是招行进一步提升用户体验的创新举措;对于行业来说,此举则是招行响应监管号召、探索II、III类账户跨界合作模式的又一突破——以安全、智能、便捷和开放的用户服务与体验为基础,通过整合双方优质产品与服务资源,拓宽II、III类银行账户的使用广度,覆盖更加全面的支付和金融场景。

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更让业界关注的是,本次合作还是招行探索开放银行与“金融服务走出去”的全新尝试。

业界早有共识,在开放银行时代,银行需要走出传统领域,在不同的场景中为客户提供服务,从“单兵作战”到共同协作,专业化、精细化、协作化将是未来银行业服务的标签。作为国内开放银行的领先者,招行创新探索了“自建生态+金融服务主动走出去”的两条腿开放方式。

一方面,招商银行App早前就已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定和支付,成为招行打破封闭账户体系,转向开放用户体系的起点。2018年,招商银行App小程序平台上线,向外部合作机构和招行各分行开放自有体系,被业界视作招行对开放银行的又一次探索。

另一方面,招行通过与华为钱包合作,首次尝试“走出去”,主动连接外部生态。通过试水与手机行业的跨界合作,招行努力在更多的高频使用场景与用户深度绑定,通过融入场景,为用户提供更加丰富、更加唾手可得的场景金融服务。

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据了解,招行还将携手华为钱包不断迭代,不断拓宽金融服务的深度与广度。科技与金融的深度融合产生了多元化的新型金融业务形态,可以预见的是,未来,招行还将继续探索、构建开放银行生态,并与更多伙伴携手,强强联合,通过科技力量与专业服务,让用户的生活更便捷、更美好。

开放银行

开放银行是一种平台化商业模式,利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的安全方式。和以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同,此模式下,银行将各种不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上,再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务,从而形成共享、开放的平台模式。

1、开放银行对传统银行的改造

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开放银行服务模式,将封闭的业务将逐步进化为场景服务。经营模式的开放性改造,打造互联网用户平台转化能力,拥有真正的线上获客能力。银行产品的改造可以分为产品分解和产品整合。分解是将现有的银行产品和数据拆解成多个功能模块,输出给合作机构。整合是指通过组合现有产品形成新型服务功能。风控模式的开放性改造是银行非常核心的开放理念,是基于数字化的风险承受能力与各种平台对接。

2、开放银行对银行业务的主要影响

其一、重新定位开放银行客群,其更趋复杂,将从合作模式中的共享要素角度进行划分,预计产生4类新的消费行为。其二、将全面重构原有的业务模式,打造银行金融科技与实体经济的全新应用场景。其三、风险增加,就目前阶段,网络安全、数据隐私等重要问题的担忧近在眼前,相关处理机制尚未建立。

3、金融科技子公司的发展

开放银行是银行系金融科技子公司未来重要的探索方向。基于模块化的开放API,银行系金融科技子公司将在金融机构和商业生态之间,以“第三方开放银行平台”的模式,架起中间桥梁,帮助金融机构有效对接各类商业生态,利用场景创新能力获客导流,同时帮助各类商业生态参与者快速利用金融机构的专业能力,为客户提供切合需求的、合规的金融服务。

以上数据整合自互联网

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