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40万存在银行,怎么存最划算呢?

要想40万以最适合的方式存入银行,肯定是在保证资金安全的前提下,获得最大收益,鉴于此大额存单、储蓄国债、基金和理财产品都不用考虑了,直接存入网络版定存才最适合,为什么这样讲?下面详细分析。

首先了解一下当前利率行情。虽然今年以来全球进入降息潮,但我们的情况还是比较特殊,纵观利率市场,贷款报价利率LPR上半年有一定降幅后,目前基本企稳;而存款利率中,线下普通定期利率几乎没有变化,大额存单也是如此;储蓄国债利率略有下调;其他资管产品预期收益下跌幅度较大。了解了当前利率走势,对你选择金融产品大有裨益。

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下面我们分别对比上述产品利率高低。

线下普通定期存款主要指传统整存整取定存,本轮降息潮对其影响不大,国有银行和股份制银行3年利率仍然维持在2.75-3%区间,5年期不超过3.15%;城商行和农商行等地方性银行3年和5年期利率在3.15-4.2%区间。

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大额存单利率,国有银行和股份制银行3年期最高上浮50%,达到4.125%,而工商银行、建设银行、农业银行和中国银行已经在6月宣布将最高上浮幅度下调为45%,即3.98%。城商行、农商行等地方性银行最高上浮幅度为55%,即3年或5年大额存单最高利率为4.26%。

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储蓄国债今年利率略有下调,2019年3年期利率4%,5年期4.27%,今年的3年期利率为3.8%,5年期利率3.97%。

基金和理财产品收益下浮幅度较大,目前货币基金7日年化收益率不足2%,债券和股票型基金震荡起伏较大,前期很多债基至今仍然被套;理财产品平均预期收益率不足4%,打破刚性兑付的第一锤子落地,令人诧异。

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反观网络版存款市场,却是另一番景象。所谓网络版存款就是过去说的智能存款,它主要是由一些中小银行借助互联网金融平台发行的存款产品,与线下存款没有任何区别,仍然受到存款保险条例保护,只不过通过线上购买。

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当然,面临降息潮,这种存款也不可能独善其身,虽然曾经最高利率摸顶6%,随之也有所下滑,但至今还是高出线下存款许多,比如6个月利率达到1.95%,一年期利率达到2.2%,2年期利率3.15%,3年期利率达到4.125%,5年期利率最高达到4.875%。以5年期为例,线下定存40万,利率最高4.2%,满期利息84000,而线上网络版定存的话,满期利息高达97500,二者相差13000多。再与其他的大额存单、储蓄国债、基金和理财产品比较,谁最适合?一目了然。

这其中,也许有人担心安全性和流动性问题,其实是多余的。因为网络版定存仍然属于一般性银行存款产品,仍然在存款保险条例保护范围之内,最高偿付限额50万之内,这是非常明确的。另外关于流动性问题,如果你的投资期限无法确定,但有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年很多档次可供选择,或者通过多笔存入,科学的组合也完全可以解决急需用钱的困扰,而不使利息受到损失。因此,有人说5年期限太长,有损流动性,其实是不存在的。

综上所述,同时兼顾收益性安全性和流动性,网络版定存可以说是银行存款类产品中最划算的,真的很香。

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