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厦门人专属福利「鹭惠保」:60元保150万的补充医疗险来了

2020年8月18日,“【鹭惠保】医疗补充保险翔安示范项目启动暨零氪科技南中国总部落地签约仪式”在厦门召开。

活动现场,由厦门市翔安区政府指导,中国人寿财产保险股份有限公司厦门分公司、中国大地财产保险股份有限公司、大家财产保险有限责任公司(厦门分公司)共同承保的专属补充医保——“鹭惠保”正式开售。

2020年3月5日,《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布,明确 “到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”的目标。

“鹭惠保”作为翔安定制的普惠型补充医疗保险,打破了传统健康险的年龄限制、差异化定价和既往症不可投保、不可理赔等常规惯例,实现全民保障。

此次发布的「鹭惠保」,作为翔安示范项目,首次在全民普及医保的基础上,为厦门市民提供的一个普惠医疗保障,门槛低, 自愿参加。

投保和户籍地没有关系,无论户口所在地是哪里,只要是厦门市社会基本医疗保险(含厦门市职工、居民)参保人,就可以参保:

不限年龄,上至100岁以上的老人,下至出生满28天的婴儿;

不限职业,无论是公务员、企业职工,还是退休人员、学生等;

无需体检,男女老少,全民可保,最适合全家人一起参保;

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无等待期,保障时间内,发生合同内约定事故就会依据责任约定赔付(保障时间:2020年10月1日~2021年9月30日)。

“鹭惠保”紧密衔接医保,扩展自费特定高额药品保障,主要分为两个保障责任:

保障责任一:医保范围内医疗费用

完全衔接基本医保,保障居民因住院发生的医疗费用中,符合厦门市基本医疗保险主管部门规定的基本医疗保险标准的医疗费用,经社会医疗保险报销后的,应由其个人自付的部分;

保障责任二:特定高额药品费用

保障医保目录外的20种肿瘤/罕见病特药,属于费用较高、患者负担较重的自费药。

以上两项保障,共用一年2万免赔额,赔付比例80%,最高保障额度150万。

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参保时间即日起至2020年9月30号之前。

保障时间为2020年10月1日至2021年9月30日,官方会在到期前一个月左右发布续保信息。

保费价格不限年龄段,统一60元/年。

可以通过【鹭惠保】官方公众号首页菜单栏参保,可在“个人中心” > “我的订单”查询已参保成功的保单。

相比近几年市面热销的百万医疗,鹭惠保具有不限购买/续保年龄,统一惠民价格,不限健康异常人群投保等优势。

但鹭惠保仍然有约定以下既往症不在赔付赔付范围内。

保障责任一:住院医疗医保内费用:

①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);

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②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;

③其他疾病:系统性红斑狼疮;瘫痪;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。

保障责任二:特定高额药品费用

①肿瘤类:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);

②罕见病及其他:戈谢病,肝硬化。

也就是说以上病友人群虽然可以参保鹭惠保,但是,鹭惠保不提供后续治疗费用的报销,只是相比百万医疗险往往是直接拒保,鹭惠保仍然可以提供其他疾病的保障。

以恶性肿瘤的病友为例,百万医疗是直接拒保,而鹭惠保可以承保其他责任,比如心脑血管疾病等。

不足则是基础责任限制在社保范围内的医疗费用予以报销,目前仅扩展社保外的20种肿瘤/罕见病特药,报销比例为80%,且有2万的免赔额。

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举个例子,刘先生参保鹭惠保,在确诊恶性肿瘤后,住院费用13.65万,其中基本医保报销2.04万,个人负担剩余的11.61万元(包含医保目录内自付0.57万元 + 医保目录外费用11.04万元)。

其中,自费部分有7.98万属于特药“阿美乐”,在鹭惠保的保障范围。

那么,刘先生能获得的再次报销为:(医保目录内自付0.57万元 + 特药7.98万元 – 2万免赔额) * 80% = 5.24万元。

至于医保目录外且不属于特药的11.04 – 7.98 = 3.06万元仍然需要自己承担,2万免赔额也需要自己承担,80%报销比例以外的部分还是需要自己承担,共计11.61 – 4.91 = 6.37万元。

而如果购买的是百万医疗的话,能够获得再次报销为:(医保目录内自付0.57万元 + 医保目录外费用11.04万元 – 重大疾病0免赔额) * 100% = 11.61万元。

相比之下,百万医疗基本上可以将自付的11.61万全部给予报销(没有其他特殊项目的话),而鹭惠保只能报销5.24万元。

但鹭惠保也有自身非常大的优势:

1、投保不限年龄,大多数商业医疗险限60周岁以前。

2、投保不要求健康告知,对于健康异常不符合百万医疗购买标准的人群非常适合。

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3、价格亲民,统一60元,老年人群要比百万医疗险便宜非常多。

增值服务有:药品直付;送药上门;处方咨询;用药指导;用药随访服务;新特药咨询;慈善援助指导;MDT多学科会诊推荐;基因检测折扣优惠;医学解答等。

总结来看,如果身体健康状况不符合百万医疗险,或者年龄限制问题,又或者预算有限,鹭惠保是比较不错的一款补充医疗保险。

但如果健康状况较好,缴费压力不大,有较为全面的保障需求,那么百万医疗仍然建议作为首选。

附鹭惠保目前支持的20种特药和指定药房目录

作者简介

Ain Zou,CTO,IFA,分子生物博士,搬运一些健康 + 保障的知识

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