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银行推出新存款产品,提前支取不扣利息,还能实现利滚利,能存吗

文/龙小林

目前银行存款的利率整体虽然算不上高,但也有少数比较优秀的产品。比如定期存款中,有个别的利率可达到4.8%以上,而大额存单中,仍然存在利率在5%以上的。不过,利率高的存款,一般期限也比较长,利率能达到4.8%以上的存款,基本都是5年期的。虽然利息是比较高,但这么长的期限也会让人产生犹豫。

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对储户来说,在利率高期限长和利率低期限短的存款之间,本来就是一个两难选择。虽然高利率的诱惑比较大,但又担心存期太长会影响资金的使用,因为一旦没到期都把钱取出,那前面存的时间就算是白存了,最终还是只能拿到一个活期利息银行肯定也清楚储户的这种心态,所以一些银行便推出了期限不太长,利率也不太低的存款产品。

目前有银行推出了一款分期付息的存款产品,比如一款期限为5年的定期存款,正常来说利息是在5年到期后一次付清,而这类分期付息的存款产品可能就每年或每半年付一次利息。而且只要存满一个付息周期,就算还没到5年就提前取,也不会扣之前已经付了的利息。虽然存款还是5年期的存款,但其实跟1年期或半年期的存款差不多。

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当然,这类存款虽然是把存款的期限缩短了,但存款利率却没有下降多少。比如目前某三方平台在售的一款产品,5年期的存款每年付息一次,存款利率可达4%,比普通1年期的存款利率高得多。而目前到期一次付息的5年期存款的最高利率也就4.8%左右,如果让要从中选择,选谁比较好呢?

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两款存款产品谁更值得存?

首先来看收益。从收益上看,到期一次付息的5年期存款似乎还是有比较大的优势,10万的存款按4.8%的利率计算,5年的利息有2.4万,按4%的利率计算,5年的利息就只有2万元。不过,这只是按照单利计算的结果。

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对于每年付一次利息的5年期存款来说,可以把每年的利息继续存进去,实现利滚利,即产生复利。而到期一次付息的5年期存款,在这5年里是没法产生复利的。如果按照4%的利率计算复利,那10万的存款5年后的利息就有21665元,虽然仍然不及利率为4.8%到期一次付息的5年期存款,但利息的差距就没那么大了。

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其次,从流动性上看,很明显到期一次付息的5年期存款不如分期付息的5年期存款。每年付息的5年期存款,只需每存满1年就能取出,利息还是按4%的利率算。如果是到期一次付息的5年期存款,存满1年就取出,只能拿到按活期利率计算的利息。

此外,如果需要提前取出,就算会出现利息的损失,每年付息的5年期存款的利息损失也要更小。比如存款在存了1年半后需要提前取出,每年付息的5年期存款只有后半年的利息会按活期利率计息,前面1年的利息还是以4%的利率计算。而如果是到期一次付息的5年期存款,存的1年半都会按活期利率计息,提前支取的利息损失比每年付息的存款大得多。

可见,这类分期付息的存款,可以让储户损失较少的利息换来较高的流动性,还是有一定优势的。当然,如果对存款的期限完全不在乎的话,那还是尽量选择更高利率的到期一次付息的存款比较好。

审核:李闰

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