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招商银行闪电贷利率低至3.78% 零售金融进入存量运营阵地战

经济观察网 记者 万敏零售信贷业务如何既能提升规模,又能有效防控不良,成为当前各家金融机构面临的的难题。

作为零售信贷的“王者”,招商银行近日打出了一张集中体现其数据、资金成本优势的牌——向符合条件的客户可发放利率低于4%的现金贷。

这可能不是一项长期、大范围的调降产品利率的业务策略,而是针对特定人群的短期引流活动。在活动过程中,招行对客户进行了两层筛选。

首先,“上月月日均资产或上日资产在5万(含)-500万(不含)之间(剔股票市值)的金卡金葵花用户可以领取闪电贷3.78%年利率的预约券。”

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这一条件,已经将零售用户人群中的低净值客户予以剔除。据招行2020年一季报报,其零售客户数1.46亿户(含借记卡和信用卡客户),其中 金葵花及以上客户(指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户)278.91万户,在全部零售客户中占比约2%左右。

而在这2%的优质人群中,招行继续挑选,领取预约券后,能顺利使用还需同时满足两个条件:一是“2020年4月30日(含)前闪电贷建额但4月30日闪电贷余额为0的客户,或2020年5月1日(含)至2020年6月15日(含)期间新建额的客户”;二是“客户于2020年5月1日(含)-2020年6月15日(含)期间无闪电贷提款记录。”

活动页面信息显示,领取预约券的用户需在6月19至6月24日之间的指定时间段提款,单笔最长贷款6个月。

目标很明显,这一优惠利率并不是为“老户”提供的,而是为了拉到更多贷款记录空白的新户。“从营销角度,可以理解为这个利率是一个新户‘尝鲜体验价’,让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。”一位消费贷行业人士对记者表示。

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从现有优质客户中开拓新用户,无疑同时达到了风控和促进用户活跃的双重目标,在零售信贷风险依然面临着考验的时间段,这是零售金融精细化运营的一次集中体现。

招行在2020年一季度报告中已经坦言,“由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良,预计二季度起,零售将面临更大的不良生成压力。鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响,与共债风险交叉叠加,预计零售贷款风险可能也会持续较长时间。”

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据央行日前公布的数据,2020年一季度我国银行卡人均消费金额为1.80万元,同比下降11.02%;银行卡卡均消费金额为2960.63元,同比下降18.64%;银行卡笔均消费金额为834.20元,同比下降5.32%。截至一季度末,银行卡授信总额为17.57万亿元,环比增长 1.17%;银行卡应偿信贷余额为7.26万亿元,环比下降4.30%。银行卡卡均授信额度2.35 万元,授信使用率为41.34%。信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

值得关注的是,信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的占比,一季度末为1.27%,而2019年四季度末为0.98%。

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