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新规下提前还房贷该怎么还?从今年开始,选好时间可以省一大笔钱

对于每一个“家观念”非常重的中国人来说,买房子是组织家庭的过程中必须经历的事情,不管房子大小、位置优劣,有了房子,才算是真正意义上有了家。但现在能够全款买房的人少之又少,当然了也有不少人有付全款买房的能力,但是考虑到通货膨胀的问题,也情愿去银行拿个几十年贷款,所以买房之后还要忙活几十年的事情,就是还房贷。随着国家经济的快速发展,人民的收入水平也在不断增长。一些家庭每月还完房贷之后,账户还有不少盈余。本想提前多还房贷,但无奈银行之前都是固定利率,不受市场存款利率影响,提前还房贷并不会减息。所以即便有盈余,他们也只是放在账户里,或者是另做投资。

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不过国家为了减轻人民还房贷的负担,去年正式颁布了有关房贷的LPR新政,并将于今年正式实施。所谓LPR就是浮动利率,它会根据存款利率进行变动,银行将会据此每年调整一次贷款利率。而我国目前对存款利息的预期呈下降趋势,根据LPR新政,未来贷款利率也会下降。如果民众抓住机会提前还款,说不定还可以少还不少钱。所以从今年开始,就有不少人表示想要提前还房贷。但值得注意的是,如果想要少还款,尽量不要超过“这个时间”。

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而要了解“这个时间”是什么时候,需要从不同的还款方式入手。一般的贷款方式有两种:一是等额本息、二是等额本金。前者是将利息和本金一次性全部计算,然后按照月份平均等分。这种还款方式的特点之一是还款金额稳定,相比于等额本金的还款方式来说,前期需要还的金额也较少,所以现阶段不太富裕或者工作预期不稳定的家庭都会选择这种方式。而它的另外一个特点就是前期所还金额里,有大部分都是利息,与本金相反,呈现一个先高后低的趋势。

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根据数据显示,如果是等息还款,那么三十年的房贷期里,有七成利息集中在前十五年。如果大家要通过“提前还房贷”少还款,那就应该在前十五年里做文章。按照目前贷款LPR利率不断下降的趋势,如果把后十五年的三成利息提前到前十五年一起偿还,反而会增加利息。而在前十五年里集中还前十五年的利息,还是可以做到少还款的。所以说,当用等额本息方式贷款提前还贷的时候,在房贷期的前半段时间里提前还贷可以节约成本。

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但如果是等金还款这种方式,那么又会有些变化了。根据它的计算方式,本金在整个房贷期里是不会变化的,只有利息呈现先多后少的趋势。而利息差距最大的分界线,就是在前三分之一的时间里,以房贷三十年来计算,也是就是第10年提前还贷是最优解,所以等金还款的朋友应该在这段时间里“提前还房贷”,才能实现少还款的目的。不过在确定了什么时候提前还房贷之后,还要注意提前还的方式。在LPR新政下,缩短房贷期显然比增加月均还款额度更划算。因为选择的关键,还是在于时间,并不是额度。

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当然了,对于手中盈余的处理,也不一定必须用在“提前还房贷”上面。如果有投资头脑,或者盈余投资的收益要明显高于此,也可以不用提前还房贷,不过这就需要比较精细的计算了。投资需谨慎这句话,对每个人都适用了。如果大家还是偏于安定,想要提前真正拥有自己的房子,那还是建议提前还款。不过现在国家的发展越来越好,人民享受到的优惠政策也会越来越多。估计到了以后,还房贷肯定就不会是每个家庭头疼的难题了。相信在党和国家的领导之下,未来每个家庭都能安心拥有自己的房子!

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