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当消费分期进入在线教育市场,会碰出怎样的“火花”?

在线教育的“风口”还在继续吹起。

根据艾瑞咨询数据,互联网教育在经历几年快速发展后,逐渐进入初步成熟阶段。2017年中国在线教育市场规模预计达1941.2亿元人民币,同比增长22.9%。预计2019年,中国在线教育的市场规模将达到2727.1亿元。

远大的发展前景吸引了众多实力玩家涌入,在线教育正展现出一片如火如荼的场景。然而竞争的加剧对于行业内的玩家来说并非什么好事。教学端来看,竞争对手来抢老师就会导致师资成本增加;需求端学生生源的抢夺导致学费下降,其中毛利下降就会变成必然。为赶上对手跑马圈地的脚步,良好的资金流成为在线教育公司的迫切需求。

金融头条了解到,教育机构的金融需求体现在企业融资,企业贷款,学生学费分期等。据悉,多家机构已布局线上教育分期这一市场,截至目前,知名在线教育机构如沪江网校、TutorABC、VIPKID等平台均已支持分期付学费,并与招联、海尔、百度金融等持牌消金联合打造在线教育分期产品。

在线教育不仅仅是教育的在线化,大型持牌资金机构与头部在线教育机构的强强联合,一定程度上促进了知识付费时代的到来。不过,由于教育产品鱼龙混杂,难以留住用户,为在线教育平台提供分期的消费金融机构还面临着合规风险。

教育消费分期市场火爆

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依托庞大的在线教育市场,在线教育分期作为消费金融的细分领域正蓬勃发展。

在线教育分期,就是有培训资质的在线教育平台、机构联合消费金融平台,为学员提供的分期偿还学费的模式。据悉,目前在线教育分期已经覆盖到了大部分学员自费学习的教育场景,按照大的行业类别,有IT培训,K12,学历证书,职业技能、兴趣爱好等等。

业内人士指出,上述课程类别中,越是蓝领客群,为了找工作而学习的类目,学费分期贷款的需求越高。

新金融头条在沪江网校的支付页面看到,消费者可以使用分期乐、优学宝、京东白条进行分期付款。据沪江教育今年7月的招股书中披露,2017年开始,沪江教育开始支持培训学费分期付款,目前该在线教育平台的5亿收入中,有20%来自于分期付款。

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持牌消费金融公司同样入局。据悉,海尔消费金融近期与正保教育集团旗下中华会计网校达成了合作,中华会计网校的学员只需要一张身份证,就能立即在线申请使用海尔消费金融提供的教育分期产品进行分期支付,先上课、后还款。今年3月,海尔消费金融还与在线英语教育品牌TutorABC联合推出了在线教育分期产品。

据媒体报道,百度有钱花已与新华教育集团、山东蓝翔、达内科技、千锋教育、中公教育、海文考研、学尔森教育、火星时代、樱花日语、韦博国际英语、汇众教育、新时代美业、北大MBA、清华MBA等教育培训机构达成合作。

消费分期的借贷链条中,消费金融产品的技术有助于在线教育平台实现用户与内容的精准匹配。基于大数据、机器学习、人工智能等技术的个性化推荐,能够为用户在最短时间内智能匹配教育信息,这些都是用户的刚需和痛点,用户自然也愿意为此付费。场景化的消费贷款不仅可以使客户提前享受需求产品,对于商户来说,分期后用户量上升、业务上升,从侧面推动商家的盈利状况。

业内人士指出,由于线上教育直接面向升学就业,分期平台拥有用户的还款历史和使用粘性优势,在其教育培训完成后,能够为其提供比银行信用卡额度更高、利率更低的信贷服务。以延长个人借贷生命周期为目的,未来能在用户工作将面临的租房、购车、买房等多类需求上提供一站式金融服务。

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日前,银保监会发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知着重提出要积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

可以预见,消费金融将成为下一阶段各路创新金融企业大显身手的领域。具体到教育领域,学费分期平台为线上教育这一场景化消费提供金融服务,成为互联网金融行业新的“掘金”场景。

在线教育分期的合规风险

场景化金融将金融服务融入到购物场景、教育培训场景、医疗美容场景等日常生活的各个具体场景中,挖掘出大量的创新金融机会。值得注意的是,教育与金融的创新结合,同样存在风险性问题,而且风险在后期容易集中爆发。

据海尔消费金融透露,目前主要选择在线教育头部机构合作,其资产质量明显优于其他场景资产,客户群体优质,产品逾期率不足1%。

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不过,一直以来,国内培训教育界乱象丛生,民办培训机构资质不全,“有证无照”或者“无证无照”现象普遍,随时都有跑路或倒闭的风险,而在线教育的进入门槛更低。新金融头条发现,为扩张业务,一些在线教育机构的刷单现象十分严重。

近日,“互联网的那点事”微博发文称:“上海某在线教育企业,最近几个月疯狂招一线销售,今年3月销售额才1亿元,7月就飙到3亿元(仅最后一天就6000万)。因为和金融公司合作分期,无需多少手续费和利息,新招的销售为了业绩达标,据说都玩疯了……”

有截图显示,微博中的这家公司即哒哒英语。据了解,今年1月8日,主打在线一对一少儿英语教育的哒哒英语获得了来自老虎环球基金(Tiger Global)和好未来总额达到1亿美元的C轮投资。据称,目前哒哒英语在C轮融资后外界估值已达到10亿美元。

今年5月,哒哒英语与百度金融开始了分期贷款项目的合作。曾接到哒哒英语电话邀请试听课的家长表示,电话称公司已跟百度钱包合作的分期业务,整套课400多节,可以免费上20节,20节以内随时可以退。但“为了审核”需要提供身份证,银行卡以及孩子身份证号码。然而,微博用户提供截图显示,当用户提出退款要求时,反被要求支付利息和违约金,推脱退款。

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同时,在线教育分期贷款的用户筛选对于平台的风控能力也是一个考验。据了解,场景分期通常都有一个相对漫长的还款周期,如果这期间大量坏账集中暴露出来,而市场竞争激烈生源不足,就需要强大的资金流持续不断地对其 “输血”。而从资金层面看,去杠杆和近期的P2P爆雷潮,对消费金融平台的融资能力难免有影响。

上述风险一旦发生,对于签订了分期贷款协议的消费者来说,既无法完成培训获得资质,还可能仍需继续偿还剩余的贷款。平台坏账率一直居高不下也往往难以为继,不得不面临行业洗牌。

除了平台的道德风险,线上教育还面临政策风险。对很多在线教育平台而言,雅思托福、公考培训、IT培训等服务直接面向升学就业,参加培训的学员中大学生比较多。“培训贷”的出现,帮助没有经济能力又想要参加培训的大学生群体解决了学费的障碍。但一些地方‘求职贷’‘培训贷’‘创业贷’等不良借贷问题突出,给校园安全和学生合法权益带来严重损害,造成了不良社会影响,最终致使在校园贷被叫停,“培训贷”也未能幸免,平台的业务量因此受到了一定的影响,尤其是那些以B端高校作为主要招生渠道的在线教育平台。

以教育分期为代表的消费金融服务,已经成为消费金融巨头激烈争夺的领域。不过,线上教育分期伴随着互联网的高速发展,匹配的是现代人追求自主学习的需求。当用户寻找在线教育时服务时,目标是去找这个品类最好的教育服务。相对于学费分期等服务,教学品质对于在线教育获客和付费的影响较大。或许,提高用户对产品和服务是认可的程度是在线教育行业真正需要关注的重点。

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